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大行壟斷網(wǎng)銀市場 中小銀行深耕細(xì)分領(lǐng)域 由 鎮(zhèn)江裕太防爆電加熱器有限公司 于2013.04.14整理發(fā)布。
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由于與既有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)以及客戶資源存在較大差異，目前我國的網(wǎng)上銀行市場依舊由大型銀行唱主角——工、建、農(nóng)、中、交五家銀行總計所占網(wǎng)上銀行交易市場規(guī)模份額高達(dá)86.2%。

為了提升市場份額，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，各家銀行為挖掘網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新點(diǎn)，建立差異化競爭優(yōu)勢摩拳擦掌，各顯神通。

隨著經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變，以及人們支付習(xí)慣的變化，越來越多的銀行已經(jīng)意識到，僅僅依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)很難保持業(yè)績的快速增長。

在此背景下，盡管起步較晚，但作為電子銀行業(yè)務(wù)的一個主要構(gòu)成，網(wǎng)上銀行猶如催化劑一般，發(fā)揮著擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，提升客戶忠誠度以及提升金融服務(wù)質(zhì)量的重要作用。

大行壟斷市場

根據(jù)易觀智庫《2012年中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測報告》數(shù)據(jù)顯示，2012年全年中國網(wǎng)上銀行市場保持較為穩(wěn)定的市場格局，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行分別以38.2%、14.9%、13.3%，暫居市場前三，中國銀行和交通銀行則分別以11.2%和8.6%居于第四、五位。

不難看出，就市場集中度而言，目前幾家大型銀行無疑成為我國網(wǎng)上銀行的主力軍。前述五家銀行總計所占網(wǎng)上銀行交易市場規(guī)模份額已高達(dá)86.2%。

對此，易觀國際高級分析師張萌表示，大型銀行在網(wǎng)上銀行市場規(guī)模占比較大與其整體的業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶資源以及渠道優(yōu)勢有著非常重要的關(guān)系。

首先，網(wǎng)上銀行與銀行的企業(yè)客戶、個人用戶的規(guī)模正相關(guān)，客戶端的規(guī)模和基數(shù)是發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要基礎(chǔ)；其次，在基礎(chǔ)穩(wěn)固的條件下，還需要一個良好的網(wǎng)上銀行體系，包括平臺、產(chǎn)品以及營銷推廣等。此外，從整體看來，幾家大型銀行一直以來都比較重視網(wǎng)上銀行的發(fā)展，也是規(guī)模占比較高的原因之一。

而從已經(jīng)發(fā)布的年報則可看出，無論是客戶數(shù)量還是交易量，幾家大型銀行2012年網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭都十分強(qiáng)勁。

以排名前三位的銀行為例，其中，工商銀行方面，2012年該行網(wǎng)上銀行交易額突破300萬億元，比上年增長17.2%；建設(shè)銀行方面，2012年該行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到11926萬戶，較上年增長41.07%，交易量43.43億筆，增長7.50%，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶213萬戶，增長54.10%；交易量12.98億筆，增長33.96%；農(nóng)業(yè)銀行方面，截至2012年年末，該行個人網(wǎng)銀注冊客戶總數(shù)達(dá)8837萬戶，全年個人網(wǎng)銀交易金額達(dá)72.64萬億元，企業(yè)網(wǎng)銀注冊客戶總數(shù)達(dá)到190.01萬戶，全年企業(yè)網(wǎng)銀交易金額達(dá)到54.26萬億元。

同時，幾家銀行2012年電子銀行業(yè)務(wù)收入均實(shí)現(xiàn)了較快增長，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這與網(wǎng)上銀行的推動作用密不可分。

另一方面，伴隨著銀行“走出去”戰(zhàn)略的持續(xù)深入，幾家大型銀行也在逐步將網(wǎng)上銀行的觸角延伸至海外，豐富海外分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類。以工商銀行為例，截至2012年年末，該行26家境外機(jī)構(gòu)已開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，境外機(jī)構(gòu)個人網(wǎng)上銀行客戶比上年年末增長39%，企業(yè)客戶增長34%；建設(shè)銀行則在完成企業(yè)網(wǎng)銀國內(nèi)分行系統(tǒng)整合的基礎(chǔ)上，在香港分行試運(yùn)行，并推出海外版;同時，農(nóng)業(yè)銀行也創(chuàng)新了個人網(wǎng)銀的外匯服務(wù)功能，并推出香港分行個人網(wǎng)銀。

此外，根據(jù)易觀智庫的統(tǒng)計，除了前述五家大型銀行，2012年網(wǎng)上銀行市場交易規(guī)模份額占比較高的還有招商銀行、中信銀行、民生銀行、華夏銀行和光大銀行，規(guī)模份額分別為4.3%、2.7%、1.5%、1.1%和1.0%，其他銀行的合計占比僅為3.2%。

差異化格局漸顯

盡管與占據(jù)超八成市場份額的大型銀行相比，其他銀行只能在網(wǎng)上銀行市場里分得很小的一杯羹，但它們不會止步于此，畢竟作為提升銀行總體業(yè)績的一個重要業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行正在成為必爭之地。

對于競爭策略，易觀智庫的分析認(rèn)為，為避免過于同質(zhì)化的競爭，銀行在網(wǎng)上銀行市場采取差異化戰(zhàn)略，在不同的細(xì)分領(lǐng)域加強(qiáng)自己的優(yōu)勢。

統(tǒng)計顯示，招商銀行的市場份額由2011年4%提升至4.3%。易觀智庫認(rèn)為這主要得益于該行在個人網(wǎng)上銀行領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，與多家電子商務(wù)平臺聯(lián)合舉辦網(wǎng)購優(yōu)惠活動等。據(jù)悉，招商銀行在個人網(wǎng)上銀行方面一直保持著較高的促銷力度，為消費(fèi)者提供良好的購物體驗(yàn)。

在個人網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的帶動下，截至2012年12月31日，招商銀行零售網(wǎng)上銀行專業(yè)版有效客戶總數(shù)已達(dá)1174.01萬戶，網(wǎng)上銀行替代率達(dá)86.01%，同時，零售網(wǎng)上銀行累計交易73612.52萬筆，同比增長46.80%，累計交易金額達(dá)151957.87億元，同比增長7.06%，其中，網(wǎng)上支付累計交易54989.70萬筆，同比增長41.62%，累計交易金額2166.93億元，同比增長35.03%。

然而，相對于個人網(wǎng)銀的投入，該行在企業(yè)網(wǎng)銀領(lǐng)域投入相對不足，在一定程度上使得整體交易份額提升較慢。

對比來看，中國銀行和建設(shè)銀行則更為側(cè)重于企業(yè)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。易觀智庫認(rèn)為，2012年中國銀行加大了企業(yè)網(wǎng)銀的促銷力度，同時優(yōu)化了企業(yè)網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)服務(wù)，新增多項(xiàng)功能，提升交易安全，滿足企業(yè)客戶需求。在此背景下，該行的市場份額提升得較為明顯，由2011年8.6%大幅升至11.2%。

建設(shè)銀行方面，自2012年善融商城上線后，配合一系列的優(yōu)惠活動，該行網(wǎng)銀用戶數(shù)得到一定提升。同時，根據(jù)易觀智庫的調(diào)查，該行在去年也致力于不斷完善企業(yè)網(wǎng)銀產(chǎn)品，并將信貸融資融入企業(yè)網(wǎng)銀產(chǎn)品當(dāng)中，方便中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道進(jìn)行融資，將網(wǎng)上銀行與善融商城進(jìn)行融合，為中小企業(yè)信息化進(jìn)行服務(wù)。基于此，該行的市場份額由2011年的13.5%提升為14.9%。

此外，市場份額的提升除了得益于不同銀行之間差異化戰(zhàn)略的實(shí)施，銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新力度也是重要的催化劑之一。

電商促創(chuàng)新

“從近幾年對建設(shè)銀行的觀察來看，其對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和重視程度，及產(chǎn)品的反應(yīng)速度都是非常快的，比如微博營銷以及率先與電商進(jìn)行結(jié)合等，同時，該行也在通過電子商務(wù)的發(fā)展更多地了解企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)而通過對數(shù)據(jù)的挖掘，來發(fā)展自己的金融業(yè)務(wù)�！睆埫缺硎尽�

對此，一位國有商業(yè)銀行電子銀行部人士坦言，觀察同業(yè)可以發(fā)現(xiàn)，無論是產(chǎn)品創(chuàng)新還是功能創(chuàng)新，誰更為與時俱進(jìn)，誰就掌握更多的市場主動權(quán)。

另一方面，隨著人們支付習(xí)慣的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融吸引著越來越多的關(guān)注，不僅銀行，也包括迅速崛起的電商。而由于電商有著更為市場化的操作以及更加快速的反應(yīng)速度，銀行面對的競爭壓力不可小視。

“電商對銀行的沖擊肯定會有，就目前的情況來看，這種沖擊更多地體現(xiàn)為觀念、運(yùn)營方式和模式的創(chuàng)新，比如大數(shù)據(jù)挖掘，以及互聯(lián)網(wǎng)社交應(yīng)用等，電商已經(jīng)給銀行敲響了警鐘�！睆埫缺硎�。

同時，前述電子銀行部人士也表示同樣的擔(dān)憂，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的傳統(tǒng)功能已經(jīng)很難滿足客戶多種多樣的金融需求，如何更加貼近市場，為客戶提供更好的產(chǎn)品體驗(yàn)以及審時度勢的研發(fā)新產(chǎn)品等，都在考驗(yàn)著各家銀行的能力。

據(jù)介紹，單從保持客戶忠誠度的角度來看，不少銀行已經(jīng)陸續(xù)將部分理財產(chǎn)品銷售遷移至網(wǎng)上銀行渠道，同時，更有銀行配置了針對私人銀行的專屬網(wǎng)銀。

建設(shè)銀行的年報顯示，新推出的私人銀行網(wǎng)上銀行，具有七大功能板塊和數(shù)百種產(chǎn)品服務(wù)，并提供針對私人銀行客戶專屬的財富管理報告、財富顧問專家、自助理財規(guī)劃、增值服務(wù)、資訊與期刊等專屬功能。

此外，張萌表示，電商在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)取得的作為也在給銀行釋放了信號，即需要非常重視互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新應(yīng)用，通過更加深度的結(jié)合去進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，而不是簡單地把原來的線下金融業(yè)務(wù)搬到線上。

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